Para permitir la aplicación de la Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos (Ley Fintech), la Junta de Política y Regulación Monetaria, emitió la Norma que regula la moneda, los medios y sistemas de pago en ecuador y las actividades Fintech de sus partícipes.

Además de definir a los medios de pago como los instrumentos físicos o electrónicos, autorizados por la Junta de Política y Regulación Monetaria que, utilizados entre los diferentes agentes económicos, sirven para efectuar transacciones financieras o económicas, con el propósito de, entre otros, adquirir bienes, servicios o cancelar obligaciones, los clasifica en físicos, electrónicos; y, billeteras electrónicas.

Esta norma establece como medios de pago físicos a los billetes, monedas y los cheques y otorga a las entidades financieras y al Banco Central la obligación de canjear en sus ventanillas, billetes por monedas fraccionarias y viceversa, en su horario habitual de atención al público y sin discriminar si se trata o no de un cliente o socio de la entidad.

Enumera como medios de pago electrónicos a las transferencias electrónicas de dinero para efectuar pagos; las transferencias electrónicas de dinero para efectuar cobros; las tarjetas de crédito; las tarjetas de débito; y, las tarjetas prepago, recargables o no. También, dispone que el Banco Central del Ecuador, las entidades del sistema financiero nacional y los partícipes del sistema auxiliar de pagos serán los operadores exclusivos de estos medios de pago que una vez validados no podrán ser repudiados, revocados o dejados sin efecto.

Otorga al Banco Central del Ecuador la obligación de liquidar y compensar todas las transacciones realizadas con medios de pago electrónicos, mediante débitos o créditos a las cuentas que los participantes del Sistema Central del Pagos mantengan en dicha institución.

En general, se establece que la autoridad de control de todos los medios de pagos será el Banco Central del Ecuador. Esta autoridad deberá autorizar la operación de las billeteras electrónicas con los distintos medios de pago electrónicos. Entendidas las billeteras electrónicas como un medio de pago que, mediante un dispositivo electrónico o servicio en línea, permiten la canalización de dinero en tiempo real, mediante el uso de medios de pago electrónicos, facilita pagos y transferencias y permiten enviar y recibir giros financieros.

Los operadores de las billeteras electrónicas serán las Sociedades Especializadas de Depósitos y Pagos Electrónicos (SEDPES); las entidades financieras exclusivamente para las transacciones de sus clientes o socios; y, las auxiliares de servicios financieros de pagos con permiso para administrar y operar billeteras electrónicas.

Sistema Nacional de Pagos

Este sistema comprende el conjunto de políticas, normas, instrumentos, procedimientos y servicios por medio de los cuales se efectúan, de forma directa o indirecta, las transferencias de recursos gestionados a través de medios de pago y la liquidación de valores entre sus distintos participantes.

Está compuesto por el Sistema Central de Pagos y los sistemas auxiliares de pago. Los requisitos de autorización, operación, registro y divulgación de estos sistemas serán establecidos por el Banco Central del Ecuador.

Sistema Central de Pagos

El sistema central de pagos es el conjunto de políticas, normas, instrumentos, procedimientos y servicios articulados y coordinados, a cargo del Banco Central del Ecuador, a través del cual se efectúan las transferencias de recursos de sus participantes, así como su compensación y liquidación.

Este sistema está integrado a su vez por el Sistema de Pagos Interbancarios; el Sistema de Cobros Interbancarios; la Cámara de Compensación de Cheques; las Cámaras de Compensación Especializadas; y, el Sistema de Pago en Línea.

Sistemas Auxiliares de Pago

• Define a los sistemas auxiliares de pago como el conjunto de políticas, normas, instrumentos, infraestructuras, tecnologías, procedimientos y servicios articulados y coordinados, públicos o privados, establecidos para canalizar medios de pago, mediante transferencias de recursos, compensación entre sus distintos participantes, así como la canalización de remesas.
• En esta sección se incluyen importantes definiciones. Entre otras, se definen a las Administradoras de Sistemas Auxiliares de Pago (ASAP), como sociedades anónimas o compañías limitadas, legalmente establecidas en el país, entidades registradas como sucursales de compañías extranjeras en Ecuador, o entidades públicas autorizadas por el Banco Central del Ecuador, para operar y/o canalizar medios de pago.
• También se define a la administración y operación de billeteras electrónicas como el servicio brindado por entidades auxiliares del sistema financiero, calificadas en la categoría de pagos o transaccionales, a entidades financieras para operar o administrar en su nombre, billeteras electrónicas en las cuales se ofrezcan servicios de pago a sus clientes o socios, por cuenta y riesgo de las entidades financieras, sin que puedan efectuar captaciones por su cuenta.
• Se encuentran también definidos los siguientes términos: Agregación de pago, la compensación, el iniciador de pagos, la liquidación, la pasarela de pago, el switch transaccional para servicios de pago, la recaudación de recursos y las remesas de dinero.
• A continuación, se enumeran los partícipes de los Sistemas Auxiliares de Pago:
  • Las entidades financieras;
  • Las entidades de servicios auxiliares del sistema financiero: Transaccionales, De pago, De redes y cajeros automáticos y Administradoras de Tarjetas de Crédito;
  • Neobancos;
  • Sociedades especializadas de depósitos y pagos electrónicos (SEDPES); y,
  • Las administradoras de sistemas auxiliares de pago (ASAP).
• Los servicios que pueden prestar los partícipes de los Sistemas Auxiliares de Pago, previa calificación y autorización del Banco Central del Ecuador, son los siguientes:
  • Agregación de pago;
  • Iniciación de pago;
  • Pasarela de pago;
  • Administración y operación de billeteras electrónicas;
  • Switch transaccional para servicios de pago; y,
  • Remesas de Dinero.
• La autorización, calificación, registro, vigilancia y supervisión de los partícipes de los sistemas auxiliares de pago le corresponde al Banco Central del Ecuador.
• Las entidades partícipes de los sistemas auxiliares de pago deberán implementar la interoperabilidad entre sus plataformas y las demás existentes en el sistema de pagos.
• Se crea el Comité Consultivo Interinstitucional de Pagos que tendrá como objetivo coordinar la implementación de políticas públicas en esta materia y atender las problemáticas planteadas por los diferentes partícipes de los sistemas auxiliares de pago.

Sociedades especializadas de depósitos y pagos electrónicos (SEDPES)

• Son entidades cuyo objeto social único es la recepción de recursos con fines exclusivos de facilitar pagos y traspasos de recursos mediante los medios de pago electrónicos autorizados; y, enviar y recibir giros financieros.
• Los requisitos y procedimientos para constituir este tipo de sociedades serán establecidos por la Junta de Política y Regulación Financiera.
• Los servicios que pueden prestar las sociedades especializadas de depósitos y pagos electrónicos están expresamente previstos y son los siguientes:
• Recibir recursos monetarios en las cuentas electrónicas de pago, mediante depósitos,
• transferencias o recepción de pagos;
• Efectuar pagos, transferencias y retiros de dinero;
• Enviar y recibir giros financieros;
• Recibir remesas del exterior; y,
• Canalizar el pago de servicios públicos y en general pagos al sector público, conforme las
• disposiciones relativas a recursos públicos.
• Estas sociedades deberán abrir y mantener Cuentas de Pago Electrónico individuales e identificables, por cada cliente o usuario de billeteras electrónicas, en las que se depositarán los fondos; así mismo, se registrarán los créditos y débitos sobre los saldos mantenidos en dichas cuentas. (Las cuentas de pago electrónico son los registros de entrada y salida de recursos que se efectúen en una billetera electrónica, sobre fondos disponibles)
• El Banco Central del Ecuador otorgará la autorización para su operación.
• Una vez recibida la autorización para operar, la Superintendencia de Bancos emitirá la licencia o autorización para el ejercicio de las actividades Fintech respectivas.
• Las SEDPES únicamente podrán operar los medios de pago electrónicos que les autorice expresamente el Banco Central del Ecuador.
• La totalidad de los recursos de los clientes de las SEDPES, salvo lo correspondiente al encaje, deberán mantenerse depositados en cuentas en el Banco Central del Ecuador o en cuentas de entidades financieras que mantengan encaje en el Banco Central del Ecuador.
• El porcentaje de requerimiento de encaje que deberán mantener las SEDPES en el Banco Central del Ecuador será del 0,5%, calculado sobre el promedio semanal de los saldos diarios de las captaciones y se considerará adicional a los recursos que las SEDPES mantienen en entidades financieras por reservas de liquidez con exigencia de encaje en el Banco Central del Ecuador. Las SEDPES cumplirán las disposiciones de encaje luego del plazo de tres (3) meses de haber obtenido su autorización de operación por parte del Banco Central del Ecuador.
• Las SEDPES no podrán efectuar ningún tipo de crédito, financiamiento, diferimiento de pagos o actividad alguna que implique o simule colocación de recursos, ni podrán utilizar recursos del público para pagar sus propias obligaciones.

Entorno de pruebas regulatorias (SANDBOXES)

Se crea como el mecanismo de implementación restringida de normas, procedimientos, procesos o trámites, a través del cual todas las empresas que realizan actividades Fintech o partícipes de los sistemas auxiliares de pago que deseen implementar nuevos modelos de negocio relacionados con medios, sistemas, estructuras y servicios de pagos basados en la tecnología puedan obtener una autorización de operación temporal para el desarrollo de productos, servicios y modelos de negocio, previa autorización del Banco Central del Ecuador.

En esta norma se establecen los requisitos para solicitar la autorizar temporal, su plazo de vigencia y se otorga a la Comisión Coordinadora para la Autorización de Entornos de Pruebas Regulatorias, órgano técnico del Banco Central del Ecuador, la facultad de evaluar y aprobar las solicitudes para la implementación de entornos de pruebas regulatorias.

La supervisión, vigilancia y control de los sandboxes autorizados según esta norma, le corresponderá al Banco Central del Ecuador.

Finalmente, entre las disposiciones generales se establece como obligación para todas las personas naturales o jurídicas que tengan RUC, el contar con al menos un canal de cobro electrónico de su elección que pondrán a disposición de sus clientes. El Banco Central del Ecuador tendrá 7 meses para expedir la normativa reglamentaria para la instrumentalización de lo dispuesto en esta norma.